HBCI-Verfahren - Homebanking Computer Interface

Die Abkürzung HBCI steht für Homebanking Computer Interface und bezeichnet ein sehr sicheres System zur Abwicklung von Geldgeschäften zwischen den Computern von Kunden und Banken.

HBCI - Verfahren

Verschiedene Bankengruppen haben den dieses System in Deutschland entwickelt, der schließlich durch den Zentralen Kreditausschuss genehmigt wurde. Das System zeichnet sich vor allem dadurch aus, dass es sowohl bank- als auch providerunabhängig betrieben werden kann.

Online Banking Kunden, die ihre Bankgeschäfte per HBCI abwickeln möchten, benötigen hierzu eine spezielle HBCI-Chipkarte, ein HBCI Kartenleser und einer entsprechenden HBCI Software.

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HBCI Transaktionen im Detail

Die Abwicklung von Transaktionen erfolgt in sechs einfachen Schritten:

Zunächst legt der Kunde in der Software eine Transaktion an. Hierbei kann es sich um eine Überweisung, die Einrichtung oder Änderung eines Dauerauftrages oder die Umbuchung von Geldern auf Unterkonten handeln.

Im nächsten Schritt wird nun diese Karte in den HBCI Chipkartenleser eingeführt, woraufhin der Kunde zur Eingabe einer PIN aufgefordert wird. Die Eingabe geschieht nicht über die Computertastatur, sondern über die Tasten des Kartenlesegerätes.

So können selbst Schadprogramme, die auf dem Kundenrechner im Hintergrund laufen könnten, den PIN nicht ausspionieren. Der Vorgang autorisiert die jeweilige Transaktion und ersetzt somit die Unterschrift des Kunden. Zusätzlich werden sämtliche Daten noch verschlüsselt.

Im nächsten Schritt erfolgt die Übertragung der Daten an den Rechner der Bank. Dort angekommen werden die Daten wiederum entschlüsselt und dabei mit den hinterlegten Stammdaten des Kunden verglichen. Nur bei einer vollständigen Übereinstimmung wird abschließend die jeweilige Transaktion bei der Bank durchgeführt.

HBCI und seine Entwicklung

Die erste gebrauchsfähige Version von HBCI stammt aus dem Jahre 1998. In den folgenden Jahren wurde der Standard stetig weiter entwickelt und im Jahre 2002 in FinTS (Financial Transaction Services) umbenannt.

Die aktuellste Version, FinTS 4.0, stammt aus dem Jahre 2004. Das System wird aktuell von mehr als 2.000 Banken in Deutschland angeboten. Somit sind es mehr als die Hälfte der Deutschen Geldinstitute, die ihren Kunden den modernen Standard anbieten. Das Verfahren gilt allgemein als das sicherste System für Online Banking in Deutschland, da es unbefugten Angreifern kaum Möglichkeiten bietet, Daten auszuspionieren oder Abläufe zu manipulieren.

Seit Mitte 2008 ist mit der Entwicklung des Secoder-Modus ein zusätzlicher Sicherheitsstandard eingeführt worden. Hierbei zeigt das Display des Lesegerätes detailliert an, welche Daten jeweils signiert und verschlüsselt werden. Neben den Systemen, bei denen das Online Banking per Internet-Browser erfolgt, lassen sich HBCI-Verfahren auch mit Software zum Online Banking einsetzen. Hierbei wird ein erweiterter Funktionsumfang mit dem hohen Sicherheitsstandard kombiniert.

HBCI Verfahren - Vorteile überwiegen

Als kritisch werden hierbei die Anschaffungskosten für die HBCI Chipkarte und das Lesegerät eingestuft. Angesichts der hohen Sicherheit sind diese aber durchaus vertretbar. Die Eingabe der PIN ist abhörsicher, Transaktionen werden nur dann wirklich ausgeführt, wenn sich Kunden- und Bankrechner gegenseitig autorisieren.

Letztlich sind keine Kontenaktivitäten möglich, wenn nicht die originale Chipkarte eingesetzt wird. Selbst bei einem Diebstahl sämtlicher kontenrelevanter Daten könnte ein Krimineller ohne die Chipkarte keine Transaktionen veranlassen.

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